业内看好的是，接下来房贷和消费贷的利率可能会小幅度、慢节奏地降低，逐步形成一个阶梯式的下降。在短期内，这些利率大概会在2.9%到3%之间波动，甚至有的银行可能会有阶段性地降到2.8%，这种情况应该会不时发生。
文 ｜《财经》记者 陈洪杰
编辑 | 张颖馨
经过一年的平静期，个人贷款利率市场最近又开始有了些新鲜事。
《财经》发现，在房贷这块儿，有些银行最近表示，对于准备买首套房或者换房的人，可以给到2.7%的利率，而且还承诺给优质的客户提供特别的快速办理服务。
另外，一家全国范围的股份制银行也紧跟着说，他们的一款个人信用贷款产品的利率也在3%以下，而且是随借随还的形式。
如果往时间线上推，2024年下半年和2025年上半年，房贷利率和个人消费贷款利率都曾经跌到过3%以下，不过到了2025年3月和5月的时候，这些利率又都被调到了3%以上。
当时有银行业的人士说，他们接到了指导，要求房贷利率不能比公积金贷款利率低。银行机构的消费贷款竞争也要注意商业的长期发展，不应该一直打价格战，不应该一味地降到最低的利率。
天府立言金融研究院的院长曾刚认为，这次利率的下降，实际上是银行之间在“资产荒”背景下的一种争取客户的竞争，并不是利率定价机制本身有根本性的改变。当前，经济体的有效信贷需求还是偏弱，居民和企业的加杠杆意愿不高，银行体系的存款相对比较充足，加上存款利率在不断下调导致的负债成本减少，让银行有能力和动力在优质的客户身上“用价格换取数量”，通过消费贷、经营贷甚至是房贷的低价促销来抢占市场份额，完成信贷投放的任务。
但是，曾刚也提醒说，2025年类似的情况出现后，监管层曾经出手，要求消费贷的利率不能低于3%，来阻止资金空转、套利和过度的加杠杆。现在这种低价的情况又出现了，这也表明银行的揽客压力还没有减轻，将来不能排除监管再次介入规范定价的情况。
最近，一些银行又推出了低利率的贷款产品
近期，针对刚需购房和置换的客户，有些银行推出了房贷低至2.7%的政策，优质客户可以享受专属的审批绿色通道，还打出广告说“资质好的可以很简单地办理，不需要银行流水，没有电话回访审核，审批速度很快，整个过程省心省事，不用反复补充资料”。
从房贷的“锚”来看，5年期以上的LPR（贷款市场报价利率）在2025年5月被降到了3.5%之后，已经有一段时间没有变化了，另外首套房贷款利率下限在全国范围内也已经取消了。“各地银行可以在LPR的基础上自主加减点来定价，这就给了有些银行推出‘限时优惠券’‘专项打折价’等操作的空间，实际执行利率可以明显地低于挂牌利率。”曾刚表示。
房贷利率的每一次变动，都直接关系到很多购房者的切身利益。2024年10月，在LPR降下来的第二天（10月22日），广州的国有大银行分行把房贷利率降到了2.9%，外资行的房贷利率降到了2.85%左右。之后的几个月里，很多地方陆续把房贷利率降到了3%以下。
不过到了2025年上半年，杭州、佛山、苏州、东莞等地也陆续把房贷利率调了回来，首套房贷利率从2.9%调到了3%以上。
银行消费贷款业务也出现了类似的变化。2026年8月，有股份制银行针对资质达到标准的优质客户，把旗下的个人信用贷款利率定在2.8%左右，支持随借随还的灵活用款。
而在这之前的2025年3月初，多家银行在持续地降低消费贷的利率，延长期限或者提高额度：最低利率降到了2.5%。手机银行线上可以办理的最高信贷额度是20万元，线下面签的最高额度可以达到100万元。最高的还款期限是84个月（7年）。
但到了2025年3月底，多位银行业的人士说，“收到了通知，不能再宣传3%以下的消费贷利率产品，从4月1日起不能再办理3%以下的消费贷业务。”之后，消费贷利率就升到了3%以上。
对于近期消费贷利率的下降，上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，有些银行消费贷利率下探到2.7%-2.8%，主要是受到两方面的影响：一个是
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