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作者 | 王晗玉
编辑 | 张帆
支付宝调出AI界面，对话框取代了以往的小程序；用户对“阿宝”说出“附近奶茶券”，周边门店活动便自动匹配，核销下单一气呵成。
近期，支付宝完成了22年来的最大规模改版。
月初时分，AI版支付宝“阿宝”开启全量公测，几乎同时，微信支付在智能体WorkBuddy中部署了“AI专属卡”。
进入2026年，头部平台与支付机构纷纷亮出AI底牌，支付行业的智能体竞争悄然兴起。
从“用完即走”到“主动来聊”，伴随AI化进程，支付APP首次展现出非工具属性的用户行为。
支付宝开启内测后，相关人士向36氪透露，期间出现一个让团队意外现象：部分用户并非为办事打开阿宝，而是单纯为“遛”它——比如闲聊、问探索性问题、测试不同反应等。“‘阿宝’更像人的表现增强了用户沟通欲望，很多人专门来‘遛’阿宝，这点让我们挺意外。传统版支付宝，这种情况几乎不可能发生。”该人士表示。
这是一个具有分水岭意义的信号。
过去十年，支付APP的核心追求是“高效、无感、用完即走”，用户停留时间越短，体验越优。
支付宝同样经历此阶段，作为依附具体场景的支付工具，用户粘性天然有局限。近年来，性价比电商、内容电商、本地零售等新赛道持续抢占流量，传统货架电商份额被进一步压缩，即便位列行业前茅，支付宝仍需频繁借助红包、优惠等手段提升用户活跃度。
AI正在改变这一逻辑，推动支付工具从幕后走向台前。
以往，购买奶茶需先打开外卖平台下单，再主动选择支付宝完成付款，支付仅是交易闭环尾声；现在，在“阿宝”对话框中提出需求，选品、领券、下单、支付可一次搞定，“阿宝”成为消费决策新入口。
可以这么概括，支付APP已具备“入口级”用户粘性。
将视角扩展至全行业，当下都在经历类似的交互模式转变：从“人找服务”，转变为“服务找人”。普遍观点是，AI不会取代现有支付链路，而是在应用层增加智能决策功能，最终改变的是用户与支付服务的连接方式。
支付宝选择了最彻底的路径：产品层面重构。
“支付宝AI战略是面向智能体经济的未来布局，我们相信未来人-服务关系将重构，基于APP的中间载体将被智能体取代，而这需要全新的架构来适配。”支付宝相关人士笃定。
据36氪获悉，支付宝AI探索始于2023下半年，最初从端智能语音助手入手，逐步推出政务、出行、就业等垂直领域二级智能体，积累足够数据后才启动端级重构的“宝计划”。
使用体验显示，重构后的AI版支付宝，本质是把原先散落在多层菜单中的上万种服务，全部归集到一个对话框。目前上线72项高频办事功能，覆盖查账、缴费、政务、出行等核心领域。
更凸显其路径的是，这套架构对全行业开放。不久前，支付宝发布AI开放平台，符合接入标准的第三方服务可通过MCP/skill协议接入“阿宝”，面向10亿用户提供服务。
微信支付则走了不同的路线。
它没有建立自己的中心化AI入口，而是推出“AI专属卡”。这被定义为一种原子化支付能力，嵌入到第三方智能体服务流程中。用户在智能体产生消费需求，AI筛选商品并发起支付，最终通过微信支付AI专属卡完成扣款。
微信支付相关人士对36氪表示，AI专属卡的设计目标很清晰：确保Agent支付环节安全、可控，并给予第三方Agent平台调用权限。“用户在哪里产生消费需求、Agent如何理解需求、推荐何种商品、设计什么交互——这些是Agent平台各自的价值所在。微信支付仅在最终支付环节，提供授权范围内、专款专用、笔笔确认的能力。”
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