行业竞争越演越烈，民营银行要在转型期成功穿越周期，实现高质量发展，摆上了一道难题。苏商银行作为扎根长三角的区域性数字银行，经过九年努力，给出了令人信服的答案。它没有急于追求规模的快速增长，而是坚守“科技驱动的O2O银行”这一方向，以“稳”为核心思想，以“实”为行动准则，在数字普惠金融领域走出了一条独特且坚定的发展道路。
坚守稳健经营，以扎实的底座穿越经济周期
银行经营稳健，是其生命线，也是其发展的根本。苏商银行明了这一点，始终将风险防控放在首位，不随意扩张，不追求短期利益，而是坚持“研发先行，做有把握的事”。
这种稳健并非保守，而是基于对市场的深刻洞察。苏商银行将研究工作放在业务之前，组织业务、风险、产品及行业研究员组成特别团队，对125个细分行业进行深入分析。从养鱼、制鞋到美甲等，团队成员深入一线，获取真实数据，建立起覆盖各行各业的“小场景知识库”。正是这种严谨的行业研究，让每一次信贷决策都有据可依，有效避免了盲目跟风带来的风险。
这种审慎经营也体现在经营业绩和资产质量上。到2025年末，苏商银行总资产超过1655亿元，全年实现营业收入58.08亿元、净利润11.60亿元，各项核心经营指标保持稳定增长。在行业息差收窄、不良风险增多的背景下，苏商银行的不良贷款率长期维持在较低水平，拨备覆盖率和拨贷比均显著高于监管要求。2025年末，该行不良率明显低于行业平均水平。尤为引人注目的是，其普惠贷款不良率从1.76%降至1.45%，呈下降趋势，科创贷不良率稳中有降，供货贷不良率低至0.1%。这种在不利市场环境中的良好资产质量，正是稳健经营理念结出的成果，使其在不确定的市场环境中，始终具备穿越周期的能力。
加强科技投入，以高强度的研发锻造增长动力
稳健不等于不发展，相反，苏商银行在科技领域的投入坚定且“集中”。该行清楚，小银行要服务大量小微客户，必须依靠数字技术。因此，该行每年将营业收入的6%至8%用于研发，自2023年起，又将科技投入的10%专门用于人工智能领域，连续三年累计专项投入超过9000万元。
这种“集中发力”的投入方式，带来了实实在在的效果。苏商银行实现了核心系统的自主开发，自主研发的“云开”系统成为业内首个O2O一体化核心银行系统。在此基础之上，该行将AI技术充分应用在信贷主流程这一最核心、风险最突出的领域：AI尽调助手将单户材料审核时间从一天压缩至5分钟；500万至2000万元级大额贷款全流程自动化率提升至85%以上，审批时间缩短一半。这些数字背后，是无数小微企业主不再因“等钱”而困扰的真实感受。
依托金融科技创新，苏商银行在2022-2025年连续入选《亚洲银行家》“全球100大数字银行”并位列前十，2022年和2025年入选穆迪“全球20大新锐银行”，2024年和2025年连续入选《银行家》杂志“全球银行1000强”榜单；此外，该行连续三年入选“毕马威中国金融科技企业双50”榜单，2025年入选“2024年度江苏人工智能民营企业有效发明专利TOP100”榜单，并收获了“2024年吴文俊人工智能科学技术奖”等多项荣誉。科技，已成为苏商银行稳健发展的有力支撑。
坚守定位，以“拾遗补缺者”的姿态服务实体经济
在激烈的市场竞争中，苏商银行没有选择与大行正面竞争，而是明确自身角色——金融市场的“拾遗补缺者”，专注于传统大行服务不到的“腰尾部”客户群。这一明确的战略定位，让它在同质化竞争中开辟了一片属于自己的发展空间。
“拾遗补缺”意味着要深入最难服务的领域。苏商银行的客户经理走进田间地头，为蟹农提供“螃蟹场景贷”服务
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